בנק ישראל טרף את הקלפים ואחרי הרבה מאוד שנים יש עליות חדות בשיעורי הריבית במשק. העליות מבוצעות כל כמה חודשים וכרגע הן גבוהות מאוד ביחס לשנה הקודמת ואף צפויות לעלות עוד יותר. זאת סיבה מספיק טובה כדי לחשוב ברצינות על מחזור משכנתא באמצעות יועץ משכנתאות פרטי.
האינפלציה הדוהרת בישראל, עליות המחירים במשק ומחירי הנדל"ן המטורפים ששוברים שיאים כל שנה מחדש, הובילו את בנק ישראל לצאת מתרדמת ארוכה ולהעלות את הריבית במשק. המטר היא לבלום את עליות המחירים, להרגיע מעט את שוק הנדל"ן הלוהט ולמנוע כניסה למיתון ארוך ופיטורים נרחבים בשנים הקרובות.
מי מושפעים הכי הרבה מעליית הריבית?
העלאת הריבית היא צעד בעל משמעות רבה עבור בעלי משכנתאות רבים שכעת נאלצים לשלם מדי חודש מאות שקלים יותר על המשכנתא שנטלו בעבר, בעיקר לפני 10 שנים או יותר. הדרך היחידה של אותם בעלי משכנתאות להפחית את סכום ההחזר החודשי הוא באמצעות מחזור משכנתא ובניית תמהיל משכנתא חדש שמותאם לתנאי המשק היום.
איך מבצעים מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא מומלץ עבור מרבית בעלי המשכנתאות כיום בישראל. יחד עם זאת כל מקרה לגופו ויש מי שבחרו שעיקר המשכנתא שלהם תהיה על בסיס ריבית קבועה ולכן הם פחות נפגעים מהשינויים הללו. מי שהריבית שלהם הייתה צמודה למדד או על בסיס ריבית משתנה ספגו עליות חדות יותר. את כל זאת יש לבדוק ולקבל החלטה אם כדאי למחזר משכנתא כיום או לא והתשובה עבור רבים חיובית.
איך ממחזרים משכנתא קיימת?
מחזור משכנתא הוא למעשה פנייה אל בנק המשכנתאות בבקשה לערוך מחדש תמהיל משכנתא עבורכם, כזה שתוכלו לעמוד בו ביתר קלות וגם כזה שלטווח הארוך יחסוך לכם תשלום של עשרות שקלים מיותרים לבנק עקב שינויים בשיעורי הריבית.
פנייה עצמאית לבנק תיענה בחלק מהמקרים בסירוב לשינוי בתמהיל הקיים או בהסכמה לשינויים מינוריים שלאו דווקא יוזילו משמעותית את ההחזר החודשי או שלא יתאימו בדיוק למצב הכספי של בעלי המשכנתא ויכולת ההחזר הנוכחית שלהם.
ההמלצה היא לפנות לקבלת שירות של ייעוץ משכנתאות פרטי ממי שזה תחום עיסוקו ויכול לנתח את המצב הפיננסי הקיים שלכם, צפי לשינויים במצב לאורך השנים, לנתח את מהלכי בנק ישראל הצפויים בשנים הקרובות וגם להבין את יכולות ההחזר החודשי שלכם. כל אלו יעזרו לו לבנות עבורכם תמהיל משכנתא חדש שמתאים בדיוק למידות שלכם ועומד במסגרת האפשרויות לאישור מהבנק.
מה היתרונות של יועץ משכנתאות פרטי?
היתרון המרכזי של ייעוץ משכנתאות פרטי הוא שהשירות מסופק לכם כלקוחות ללא אינטרסים של טובת הבנק, כפי שיעשה זאת יועץ משכנתאות מטעם הבנק. כמו כן יש מערכת יחסים עסקית בין יועצי משכנתאות ונציגי הבנקים למשכנתאות והם יודעים "לדבר את השפה" הפיננסית שלהם ולעזור לכם לקבל משכנתא שמתאימה בדיוק עבורכם.
העלות של שירותי יועץ משכנתא פרטי היא בין 0-1500 ₪ לבדיקת הכדאיות שלכם למחזר משכנתא (כל יועץ והסכום שלו), והשירות עצמו, במידה ויש לכם סיבה לעשות זאת, בעלות של 5000-9000 ₪ על פי מורכבות המצב שלכם. החיסכון שתרוויחו במחזור המשכנתא במקרה כזה יכול להגיע לסכום של 6 ספרות או מעבר לכך.
המאמר נכתב בשיתוף עם גיא מלר – יועץ משכנתאות, אשר מעניק שירותי ייעוץ וליווי בתחום המשכנתאות והמימון מול כלל הבנקים בישראל.